Коллекторы продолжают оставаться одной из главных тревог граждан, которые оказались в непростой жизненной ситуации и не смогли своевременно погасить кредит.
Банкам выгодно не взыскивать долги самостоятельно, а продавать их коллекторам или привлекать их в качестве агентов-взыскателей. Те в свою очередь нередко превышают предоставленные им полномочия, так как заинтересованы в быстром получении денег.
Между тем, закон чётко регламентирует права должников и допустимые действия коллекторов. Зная законные нормы, можно эффективно защищаться от их чрезмерной настойчивости, перерастающей в наглость.
Правила работы коллекторов
Основным законом, который регулирует сферу отношений с коллекторами, является Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
В соответствии с ним коллекторское агентство должно соответствовать определенным требованиям, в том числе:
— основной вид деятельности по учредительным документам – возврат просроченной задолженности,
— размер чистых активов – не менее 10 миллионов рублей,
— наличие договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 миллионов рублей в год,
— присутствие в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных,
— специальное оборудование и программное обеспечение, а также свой сайт в сети Интернет и т.д.
Проверку соответствия данным требованиям, выдачу разрешения на ведение деятельности коллекторского агентства, а также контроль за ней осуществляет служба судебных приставов (ФССП). Она же ведёт общедоступный реестр, в который входят агентства, получившие разрешение.
Кредиторы вправе привлекать коллекторские агентства, включенные в этот реестр, при этом у них есть обязанность в течение 30 рабочих дней уведомить об этом должника.
Что коллекторам разрешено, а что нет
Коллекторы имеют право контактировать с должником несколькими способами, но только в определенном графике и с некоторыми ограничениями:
1. Личные встречи и телефонные переговоры
Они разрешены в следующем режиме:
— в рабочие дни – с 8 до 22 часов, в выходные и праздники – с 9 до 20 часов,
— личные встречи — не более 1 раза в неделю,
— телефонные разговоры – не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц,
— при звонках коллекторам запрещено скрывать свой номер телефона, при этом могут использоваться только номера, о которых у агентства заключен договор с оператором связи.
2. Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения
Они допускаются в следующем режиме:
— в рабочие дни – с 8 до 22 часов, в выходные и праздники – с 9 до 20 часов,
— не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц,
— коллекторам запрещено скрывать номер телефона или адрес электронной почты, с которого направляется сообщение.
3. Почтовые отправления.
Другие способы взаимодействия могут быть предусмотрены кредитным договором или отдельным соглашением, но должник вправе отказаться от них в любой момент.
При каждом контакте коллекторы обязаны представляться, в том числе сообщать свои ФИО и информировать должника о том, от имени какого кредитора и какого агентства они действуют, а в письменных обращениях – включать сведения о задолженности.
Если кредитор привлек коллекторов, он не может параллельно взыскивать долг своими силами, также не могут в одно и то же время взыскивать долг 2 агентства и более.
Ещё один чувствительный аспект – обращение коллекторов к членам семьи и соседям должника. В настоящее время закон строго ограничивает эту возможность: взыскатели вправе контактировать с родственниками, сожителями, соседями должника и другими связанными с ним лицами только при условии, что и сам должник, и такие лица дали на это своё письменное согласие. Причём оно может быть в любой момент отозвано.
Кроме того, закон прямо запрещает коллекторским агентствам пользоваться рядом методов и инструментов при взыскании долга, среди которых:
1) применение физической силы или угрозы физической расправы,
2) уничтожение или повреждение имущества или угроза об этом;
3) применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
4) психологическое давление – словесное или действиями, унижающими честь и достоинство;
5) введение должника в заблуждение по поводу суммы и условий возврата долга, привлечения его к ответственности, передачи дела в суд, связи кредитора с государственными органами и т.д.,
6) другие варианты неправомерного причинения вреда и злоупотребления правом,
7) передача третьим лицам и публичное размещение персональных данных должника и информации о задолженности (за исключением отдельных случаев, когда должник дал согласие на непубличную передачу сведений или она представляет собой уступку права требования долга),
8) взыскание долга лицами, имеющими неснятую или непогашенную судимость за ряд преступлений,
9) взыскание долга лицами, которые находятся за границей, с использованием международной телефонной связи или передачей сообщений из-за рубежа,
10) личный контакт (встречи и телефонные звонки) с должником, который признан банкротом, находится в процессе реструктуризации долгов в процессе банкротства,
11) личный контакт (встречи и телефонные звонки) с должником, который недееспособен или ограничен в дееспособности, находится на лечении в стационаре, является инвалидом I группы или несовершеннолетним,
Права должника
В случае нарушения коллекторами описанных выше правил должник вправе воспользоваться всеми доступными способами защиты: от обращения в надзорные и правоохранительные органы до требования о возмещении убытков и компенсации морального вреда.
Кроме того, по закону у должника есть возможность ограничить все контакты с коллекторами, кроме почтовых отправлений. Она реализуется путем отправки кредитору и в коллекторское агентство заявления об:
1) осуществлении взаимодействия только через адвоката-представителя должника,
2) об отказе от взаимодействия.
Отказ от взаимодействия возможен:
- спустя 4 месяца с даты просрочки оплаты кредита (но если позднее суд по иску кредитора вынесет решение о взыскании долга, то действие отказа приостанавливается на 2 месяца),
ИЛИ
- через 1 месяц после вынесения судебного решения о взыскании долга.
Важно учесть, что заявление должно быть составлено в утвержденной ФССП форме и передано через нотариуса, отправлено по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручено лично под расписку.
Ещё одно право должника – направлять коллекторам запросы пояснений относительно долга и его взыскания, ответить они должны в течение 30 дней с момента получения обращения.
Способы защиты от коллекторов
Должнику доступен ряд методов защиты от коллекторов, выбор которых зависит от обстоятельств.
1. Проверка легитимности действий коллекторов
Если у должника появилась информация о том, что его долг был передан в коллекторское агентство, или коллекторы впервые вступили с ним в контакт, стоит удостовериться, что у них вообще есть на это право. Сделать это можно с помощью онлайн-реестра ФССП: https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic.
Если агентство действительно существует – нужно также проверить, что именно ему банк продал долг или привлек его как агента. Это позволит сделать другой онлайн-ресурс, куда кредиторы обязаны вносить такие сведения: https://fedresurs.ru/login?attempt=1.
Помимо этого, можно обратиться с запросом непосредственно в кредитную организацию.
От того, продан долг коллекторам или они привлечены банком как агенты, зависит, к кому в дальнейшем должен обращаться должник: в первом случае банк фактически «выпадает» из отношений, а во втором – остаётся кредитором.
2. Если незаконные действия совершают неофициальные «коллекторы»
Речь о коллекторах, которых не оказалось в реестре ФССП. В таком случае дело даже не в том, что они не соблюдают установленный законом режим взаимодействия – они в принципе не имеют права взыскивать долг.
Поэтому в таком случае необходимо обращаться с заявлением в полицию и прокуратуру, причём как можно скорее, пока положение не обострилось.
Кроме того, если банк передал долг нелегальному коллекторскому агентству, это повод пожаловаться на него в Центральный банк.
3. Когда долг взыскивают официальные коллекторы
Если при этом они ведут себя корректно и в соответствии с законом, то у должника не должно возникнуть особых затруднений: достаточно при контактах уточнять их ФИО, данные о кредиторе и задолженности и реагировать предельно кратко, без каких-либо комментариев.
Если есть желание прекратить и эти контакты, рекомендуется написать заявление об отказе от взаимодействия или привлечь адвоката и назначить его официальным представителем.
Если же «настоящие» коллекторы при взыскании нарушают законный регламент взаимодействия, например, звонят чаще положенного, докучают родственникам должника и т.д., то необходимо жаловаться в ФССП. Впрочем, когда коллекторы угрожают жизни, здоровью и имуществу – то надо обращаться и в правоохранительные органы.
По жалобе в адрес судебных приставов к ответственности могут быть привлечены сотрудники агентства, более того, оно может быть исключено из реестра и лишено разрешения на ведение своей деятельности.
На основании обращения в полицию и прокуратуру представители агентства могут быть привлечены к уголовной ответственности.
Если же коллекторы успели причинить убытки, например, нанести ущерб имуществу, то нужно адресовать агентству денежное требование о его возмещении, а в случае отказа – идти в суд с соответствующим иском.
Сложности могут возникнуть на этапе предоставления доказательств, поэтому о них стоит позаботиться заранее, в том числе – в зависимости от того, по какому каналу поступают обращения коллекторов:
- делать аудиозаписи звонков от них,
- заказать детализацию звонков у оператора связи,
- сохранять снимки экранов с сообщениями,
- снимать видео во время личных визитов,
- привлечь свидетелей незаконного поведения коллекторов и пр.
***
Главное, что важно помнить: сегодня полномочия коллекторов весьма ограничены законом. Фактически они имеют право лишь обращаться к должнику с определенной периодичностью и в деловом формате напоминать о задолженности. Так что не нужно паниковать, узнав о передаче долга в коллекторское агентство.
Чтобы полностью оградить себя от подобных контактов, стоит обратиться к помощи опытного адвоката, который выстроит диалог с коллекторами таким образом, чтобы максимально обезопасить своего клиента.
Юристы «CAUSA VERA» имеет большой опыт защиты клиентов от неправомерных действий коллекторов. Более того, мы помогаем избавиться от самого долга: приостановить его рост, реструктуризировать или списать, и это лучший способ избежать неприятных последствий.
Обратиться к нам