Банкротство физических лиц в последние годы активно практикуется в нашей стране. Один из животрепещущих вопросов для тех, кто рассматривает этот сценарий: возможно ли стать банкротом при наличии ипотечного кредита и что в таком случае станет с жильем, приобретенным в ипотеку?
Сразу ответим на первую часть вопроса: наличие у физического лица ипотечного кредита не мешает ему объявить себя банкротом. Но сохранить при этом ипотечную недвижимость удастся далеко не всегда. Рассмотрим эту ситуацию подробно.
О чём говорит закон
Банкротство гражданина – это законная возможность списать его долги, если человек не в состоянии их погасить при имеющихся у него реальных доходов и имущества. В настоящее время существует 2 схемы банкротства: упрощенная (внесудебная) и стандартная, через арбитражный суд. Ипотечный кредит, как правило, предполагает значительную сумму, в то время как упрощенный порядок возможен лишь при размере задолженности до 500 000 рублей, поэтому далее мы рассмотрим судебное банкротство физического лица.
Заявление о признании физического лица банкротом принимается судом, если:
— его долги насчитывают не менее 500 000 рублей,
— просрочка выплаты составляет 3 месяца и более.
После принятия заявления суд проверит, действительно ли человек финансово несостоятелен, то есть не имеет источников дохода, достаточных для исполнения своих обязательств, столкнулся с какими-то жизненными трудностями, например, вынужден содержать нетрудоспособных родственников и т.д. И только при признании судом обоснованности заявления дело о банкротстве начинает «раскручиваться».
Не вдаваясь в ряд процессуальных деталей, отметим, что в деле о банкротстве применяются 3 процедуры реабилитации должника:
1) Реструктуризация долгов.
Это, можно сказать, попытка спасти гражданина от статуса банкрота. Для этого формируется, одобряется кредиторами и утверждается судом план реструктуризации долгов перед всеми кредиторами, то есть такой щадящий режим их погашения в срок до 3 лет, который должник в состоянии выполнить с учётом имеющихся у него источников дохода (а они непременно должны быть для применения этой меры).
Кстати, далеко не все заявители стремятся к этому сценарию, так как он означает не списание долгов, а «смягчение» требований к их выплатам. Но в ситуации с ипотечным кредитом при желании сохранить жилье данный этап актуален.
Что важно, в этот период прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей (а проценты на текущие платежи начисляются в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что зачастую ниже «коммерческих» кредитных ставок).
2) Реализация имущества.
Она означает, что реструктуризация долгов «не сработала»: то есть её план не был сформирован, не был одобрен кредиторами, не был утвержден судом или впоследствии им отменен, например, потому что должник его не выполнил.
В этом случае гражданин признается банкротом, из имеющегося у него имущества (с некоторыми исключениями) формируется конкурсная масса и средства, полученные от продажи этого имущества, идут на погашение задолженностей.
3) Мировое соглашение.
Оно заключается, когда после подачи заявления о банкротстве должнику удается договориться с кредиторами о приемлемой схеме погашения долгов, и производство дела о банкротстве прекращается.
А что в этих процессах происходит с ипотекой?
Ипотека – это заем, выданный банком на покупку недвижимого имущества, которое становится залогом до момента выплаты кредита и процентов по нему. Если заемщик не в состоянии гасить долг, банк-залогодержатель вправе реализовать предмет залога, чтобы вернуть свои деньги.
Закон о банкротстве защищает права таких кредиторов в основных процедурах банкротства особым образом:
- Если планом реструктуризации долгов предусмотрена продажа ипотечного жилья (например, когда должник в течение установленного срока не гасит долг перед банком), залогодержатель имеет преимущественное право, то есть средства, полученные от реализации залогового имущества, в первую очередь, пойдут на погашение ипотечного кредита и процентов по нему.
- Если гражданин признан банкротом и происходит реализация его имущества, 80% от суммы, полученной в результате продажи ипотечного жилья, передаются банку-залогодержателю, а оставшиеся 20% распределяются между другими кредиторами и идут на погашение судебных и прочих расходов.
Наконец, существует заблуждение, что если ипотечная квартира является единственным жильем гражданина и его семьи, то её в процессе формирования конкурсной массы не заберут, но это не так.
По закону единственное жилье должника действительно неприкосновенно, но недвижимость в ипотеке представляет собой прямо прописанное исключение из этого правила.
Что происходит на практике
Банкротство – это не автоматическое списание всех задолженностей, в том числе ипотечного кредита. Списание долгов происходит только в той части, в которой гражданин объективно не может их выплатить даже после реализации его имущества. Но он может попытаться погасить их в адаптированном под его доходы режиме в процессе реструктуризации долгов.
Недвижимость, приобретенная в ипотеку, – это имущество, которое обязательно будет реализовано в случае признания лица банкротом. Отличие ипотечного жилья от другого имущества состоит здесь лишь в том, что оно является предметом залога, поэтому банк, выдавший ипотечный кредит, имеет больше прав на выручку от его реализации, чем другие конкурсные кредиторы.
С учётом этого основная практическая рекомендация такова. Если гражданин решил заявить о своём банкротстве, имея непогашенный ипотечный кредит, и при этом хочет сохранить ипотечную недвижимость, то:
- ему нужно понять, на каких условиях банк-кредитор будет согласен реструктуризировать долг, в том числе:
предоставить кредитные каникулы,
отказаться от требования пеней и неустоек,
продлить срок выплат,
снизить процентную ставку,
- чтобы в результате должник был в состоянии продолжать кредитные выплаты. Если удастся достичь приемлемых договоренностей, их нужно отразить в плане реструктуризации долгов.
Вообще говоря, когда ипотечный кредит – это основная долговая нагрузка гражданина, то стоит обсудить с банком реструктуризацию ещё до подачи заявления о банкротстве: это реальный шанс и сохранить ипотечное жилье, и не ввязываться в дело о банкротстве.
Если же реструктуризировать кредит не удастся и дело дойдет до признания должника банкротом, ипотечная недвижимость будет продана, а вырученные средства пойдут на погашение долга перед банком.
Если при этом у гражданина есть и другие кредитные обязательства, ситуация осложняется и требует индивидуальной оценки. Нельзя объявить себя банкротом по всем обязательствам, кроме ипотечного кредита, а его продолжать выплачивать, или наоборот.
Поэтому в таком случае перед началом процедуры банкротства, стоит получить консультацию опытных юристов. Они проанализируют, есть ли основания для признания гражданина банкротом, есть ли альтернативные пути выхода из трудного финансового положения, а если нет – какой порядок действий в процессе банкротства будет оптимальным.
Практика банкротства физических лиц «CAUSA VERA» помогла избавиться от долгов многим клиентам. Мы не предлагаем универсального подхода, его не существует. Каждая жизненная ситуация уникальна и требует детального изучения, в результате которого можно выработать наилучшую стратегию.
Обратиться к нам